Как по закону банки должны начислять проценты на кредит

Как самостоятельно рассчитать проценты по кредиту


Информация обновлена: 26.05.2021 Перед оформлением стоит заранее просчитать все проценты и переплаты, чтобы заранее прикинуть ваши финансовые вопросы. Вы будете знать заранее, сколько вам нужно будет платить каждый месяц для погашения долга.

Можно рассчитать платежи с помощью онлайн-калькулятора, но надежнее будет сделать это самому.

Далее вы узнаете о наиболее частых схемах расчета переплат по кредиту и о формулах, по которым он проводится. Вы сможете сами рассчитать размер ежемесячного взноса и заранее узнать его полную сумму со всеми переплатами. Чаще всего платежи по рассчитываются по двум схемам – аннуитетной и дифференцированной.

О том, какая из них применяется в том или ином предложении, указано в условиях и в договоре. В редких случаях банк предлагает выбрать способ при оформлении. Рассмотрим их по отдельности, но перед этим разберем основные термины.

Перед тем, как начать считать переплату по кредиту, нужно определиться с основными терминами, связанными с ним. Кредит — это деньги, предоставляемые финансовой организацией (банком) в долг на условиях возвратности, срочности и платности. Его нужно будет вернуть в течение определенного срока с учетом начисленных процентов.

Переплата по кредиту — это общая сумма, которую заемщик заплатит банку сверх того, что он брал. Сюда входят не только проценты, но и возможные комиссии, штрафы и платные услуги. Тело кредита — это первоначальная сумма, которую заемщик взял в долг. Полная стоимость кредита (ПСК) — это реальная стоимость кредита, которая выражена в процентной ставке.
Полная стоимость кредита (ПСК) — это реальная стоимость кредита, которая выражена в процентной ставке.

В ПСК входят комиссии, дополнительные услуги, сборы и другие платежи. Она показывает, сколько заемщик переплатит в итоге. Процентная ставка — это доля от тела кредита, которую заемщик заплатит банку за пользование деньгами сверх основной суммы.

Ставка может рассчитываться по аннуитетной или дифференцированной схеме. При первой общая сумма долга делится на несколько месяцев или лет равными частями. При второй ставка начисляется на остаток долга и уменьшается с каждым месяцем.

Редко встречается буллитная схема, при которой проценты и тело долга погашаются отдельно (сначала тело, а потом проценты, или наоборот). Если ставка меняется через определенные договором периоды, то она считается плавающей.

Если вновь начисленные проценты прибавляются к рассчитанным за предыдущий период (схема “проценты на проценты”) — капитализированной. При аннуитетной схеме долг выплачивается в течение всего срока равными частями.

Каждый платеж состоит из двух частей: одна погашает тело кредита, а вторая – проценты.

В течения срока выплат доля процентов уменьшается, а доля тела – увеличивается.

Этот способ расчета использует большинство российских банков. Взносы по ней проще вычислить, так как здесь нужно знать только одну формулу. Но переплаты в таком случае часто больше, чем у долга, рассчитанного по дифференцированной схеме.

Посчитать аннуитетные платежи самому можно по такой формуле: Платеж = сумма кредита × процентная ставка в месяц / 1-(1+процентная ставка в месяц)^-количество месяцев Пример: Анатолий Волков взял на . Ставка – 20% годовых. Размер процентной ставки за месяц рассчитывается так: \(\frac{20\%}{12}=\frac{0.2}{12}=0.016667\) Далее рассчитаем размер ежемесячного платежа \(\frac{50000*0.016667}{1-{ (1+0.016667) }^{-36}} = \frac{50000*0.016667}{1-0.55153} = \frac{833,35}{0.44847}=1858.2\) рублей Общая сумма к выплате будет составлять: 1 859,2 × 36 = 66 895,44 рублей Размер переплат – 16 895,44 рублей. Рекомендовано для вас При таком способе сумма ежемесячного взноса меняется в течение срока кредитного договора.

Тело кредита разделяется на равные части по числу месяцев.

С каждым взносом в течение срока выплачивается часть тела и начисленные на остаток от предыдущего платежа проценты. Размер ежемесячного платежа постепенно становится все меньше, так как уменьшается остаток.

Также полная стоимость кредита становится меньше, чем при аннуитетной схеме. Однако, в этом случае размер переплат за весь срок труднее рассчитать самому.

Такой способ подсчета применяется реже, чем аннуитетный. Формула дифференцированного расчета выглядит так: Платеж=(сумма кредита/срок в месяцах)+(остаток × процентная ставка/12) Пример: Сергей Кузнецов взял на 4 года по ставке 25% годовых. Рассчитаем платежи за первые три месяца.

Первый месяц: \(\frac{100 000}{48}+\frac{100 000 * 25\%}{12} = 2083.33+\frac{25000}{12}=2083.33+2083.33=4166.67\) рублей. Остаток тела – 97 916,67 рублей Второй месяц: \(\frac{100 000}{48}+\frac{97 916,67 * 25\%}{12} = 2083.33+\frac{24479,17}{12}=2083.33+2039.93=4123.26 \) рублей Остаток тела – 95 833,33 рубля Третий месяц: \(\frac{100 000}{48}+\frac{95 833,33 * 25\%}{12} = 2083.33+\frac{23 958,33}{12}=2083.33+1 996,53=4079.86\) рублей Остаток тела – 93 750 рублей На этом примере можно проследить, как уменьшается размер переплат в процессе погашения долга.

В данном случае начисления сумма процентов за каждый расчетный период прибавляется к телу кредита. Общий размер долга растет, и вместе с ним увеличиваются и выплаты.

Поэтому такая схема также называется «проценты на проценты». Банки применяют ее редко и, в основном, для долгосрочных займов. Сложные проценты по кредиту незаконны — статьи , и Гражданского кодекса разрешают начислять ставку только на основную сумму долга.

Формула расчета сложных процентов выглядит следующим образом: Сумма долга = Изначальная сумма × (1 + процентная ставка за расчетный период/100%)^число расчетных периодов По ней можно посчитать переплату за один или за несколько расчетных периодов.

Пример: Валерия Климова взяла 1 000 000 рублей на пять лет. Процентная ставка — 19% годовых, начисляется каждый месяц.

Вначале узнаем размер ежемесячной процентной ставки: 19%/12=1,58% Как посчитать сложные проценты за первый месяц: 1 000 000(1+1,58%/100)^1=1 000 000(1+0,0158)=1 000 000 × 1,0158 = 1 015 800 рублей Размер суммы долга за первые три месяца: 1 000 000(1+1,58%/100)^3=1 000 000(1+0,0158)^3=1 000 000 × 1,0158^3 = 1 000 000 × 1,0482 = 1 048 200 рублей Размер долга за год: 1 000 000(1+1,58%/100)^12=1 000 000 × 1,0158^12 = 1 000 000 × 1,207 = 1 207 000 рублей Размер долга за весь срок: 1 000 000(1+1,58%/100)^60=1 000 000 × 1,0158^60 = 1 000 000 × 2,5615 = 2 561 500 рублей К концу срока Валерия должна будет вернуть на 1 561 500 рублей больше, чем взяла.

На этом примере видно, как увеличивается долг в течение срока. Сравним переплату по потребительскому кредиту в Хоум Кредите и ВТБ: =Хоум Кредит ВТБ Сумма кредита 500 000 рублей 500 000 рублей Срок кредита 5 лет 5 лет Процентная ставка 7,9% годовых 7,9% годовых Схема расчета процентов Аннуитетная Аннуитетная Ежемесячный платеж 10 120 рублей 11 816 рублей Общая сумма платежей 607 200 рублей 708 960 рублей Переплата за весь срок в рублях 107 200 рублей 208 960 рублей Переплата за весь срок в процентах 21,44% 41,8% В этой таблице наглядный пример, как калькуляторы разных банков рассчитывают платежи при условии одинаковых процентных ставок.

Годовая ставка указана как 7.9% годовых в обоих случаях, но итоговая переплата отличается почти в 2 раза.

Это еще раз напоминает заемщику, что в первую очередь нужно обращать внимание не на базовую ставку, а на эффективную или ПСК.

Именно она является показателем реальной переплаты. Банк ВТБ, кредит наличными Сбербанк, кредит наличными Сумма кредита 500 000 рублей 500 000 рублей Процентная ставка 16,9% 16% Срок 4 года 4 года Схема расчета процентов Аннуитетная Аннуитетная Ежемесячный платеж 14 402 рубля 14 170 рублей Общая сумма платежей 691 296 рублей 680 160 рублей Общая переплата в рублях 191 296 рублей 180 160 рублей Общая переплата в процентах 38,25% 36% Следовательно, переплата в Сбербанке меньше, чем в ВТБ, на 2,25% или на 11 136 рублей Итак, при аннуитетной схеме для подсчета платежей нужно найти общую сумму долга и поделить ее на число месяцев кредита.

Банк ВТБ, кредит наличными Сбербанк, кредит наличными Сумма кредита 500 000 рублей 500 000 рублей Процентная ставка 16,9% 16% Срок 4 года 4 года Схема расчета процентов Аннуитетная Аннуитетная Ежемесячный платеж 14 402 рубля 14 170 рублей Общая сумма платежей 691 296 рублей 680 160 рублей Общая переплата в рублях 191 296 рублей 180 160 рублей Общая переплата в процентах 38,25% 36% Следовательно, переплата в Сбербанке меньше, чем в ВТБ, на 2,25% или на 11 136 рублей Итак, при аннуитетной схеме для подсчета платежей нужно найти общую сумму долга и поделить ее на число месяцев кредита.

При дифференцированной применяется формула, которая похожа на формулу подсчета простых процентов у займа. Оба варианта имеют как преимущества, так и недостатки.

Поэтому они будут выгодны в разных ситуациях:

  1. Размер ежемесячного платежа при аннуитетной схеме постоянный, а при дифференцированной он меняется. И банку, и клиенту проще использовать аннуитетную схему – они будут точно знать, сколько нужно вносить каждый месяц
  2. При дифференцированной схеме проще погасить часть кредита досрочно. Процент будет рассчитываться по новому остатку. Если заем использует аннуитетную схему, то при частичном досрочном погашении нужно будет полностью пересчитывать все переплаты
  3. Сумма переплат по аннуитетной схеме выше, чем по дифференцированной. Поэтому для банков выгодна первая, а для клиентов – вторая
  4. Из-за этих особенностей банки чаще используют именно аннуитетную схему. Дифференцированная встречается намного реже. Еще реже можно самому выбрать способ расчета процентов
  5. Аннуитетные платежи по кредиту рассчитать самому проще, чем дифференцированные. Достаточно вычислить размер минимального взноса по одной формуле. Для дифференцированной схемы нужно вычислять размер каждой выплаты по отдельности

Сравнить аннуитетную и дифференцированную системы вам поможет таблица: Схема расчета долга Аннуитетная Дифференцированная Сумма переплат Большая Небольшая Размер ежемесячного платежа Не меняется Сначала большой, потом уменьшается Простота расчета Простая Сложная Распространенность Высокая Низкая Досрочное погашение Сложно погасить досрочно Легко погасить досрочно При расчете переплат по кредиту учтите, что на сумму ежемесячного платежа влияет не только процентная ставка, но и взимаемые банком комиссии – оплата страховки, обслуживание , неустойки за просрочку и другие. Помните и о том, что банки могут вводить свои правила расчета переплат. Перед оформлением кредита заранее узнайте все подробности в договоре или у сотрудников банка.

Итак, чтобы правильно рассчитать проценты по кредиту, необходимо знать, по какой схеме они начисляются.

От этого будет зависеть и формула:

  1. При уменьшающихся (дифференцированных) платежах платеж за следующий месяц рассчитывается по остатку в предыдущем
  2. При схеме «проценты на проценты» переплата по каждому платежу прибавляется к телу кредита — платеж за следующий месяц считается по увеличенной сумме
  3. При равных (аннуитетных) платежах рассчитайте размер ежемесячного платежа и умножьте его на количество месяцев

Банки чаще применяют аннуитетную схему, тогда как заемщику выгодна дифференцированная. Узнать, какая схема используется в вашем случае, можно в договоре. Экспертное мнение Прежде чем взять кредит в банке, необходимо просчитать его погашения.

Для этого нужно знать график погашения, размер ежемесячного платежа и общую сумму, которую вам предстоит выплатить банку.

В интернете можно найти онлайн-калькуляторы, которые позволят вам рассчитать кредит. Для этого понадобится ввести сумму кредита, срок погашения и процентную ставку. Кроме того, вам нужно выбрать схему оплаты — аннуитетную (равными платежами) или дифференцированную (уменьшающимися платежами). Аннуитетную схему использует большинство банков, поскольку она позволяет им больше зарабатывать на процентах по кредиту.
Аннуитетную схему использует большинство банков, поскольку она позволяет им больше зарабатывать на процентах по кредиту.

Однако, она бывает удобна и заемщику, поскольку он точно знает сумму каждого платежа на протяжении всего срока погашения кредита.

При дифференцированной схеме заемщик платит меньше, поскольку каждый платеж постепенно снижается. Но в этом случае сумму каждого следующего платежа приходится рассчитывать отдельно.

Не стоит ограничиваться одним онлайн-калькулятором — сверьте результат с расчетами в других сервисах.

Перебрав суммы, сроки и процентные ставки по кредиту, вы сможете выбрать самые удобные для вас условия. Не факт, что банк согласится на них, поскольку его цель — побольше заработать на вас.

Но зная подходящий вам вариант, вы сможете внимательнее изучать условия и, в конечном итоге, получить удобный для вас кредит.

После предварительного расчета вы можете удивиться тому, что полученный результат не совпадает с реальностью.

Нужно помнить, что банк может начислять комиссии за дополнительные услуги и взимать оплату за страховки.

Чтобы точно знать, за что вы платите необходимо внимательно читать кредитный договор и все прилагаемые к нему документы. Недобросовестные банки могут вписать в договор сложную схему погашения кредита, при которой заемщик вынужден возвращать сумму в несколько раз превосходящую выданную. Такую схему, к примеру, часто применяют мошенники при автокредитовании.

Заемщик должен знать, что условия вашего кредита можно изменить. Почти каждый потребительский кредит может быть реструктурирован.

Реструктуризация позволит увеличить срок погашения или снизить процентную ставку. Банк предложит реструктуризацию, если заемщик не сможет выплачивать кредит из0за снижения дохода.

Можно также рефинансировать кредит — оформить новый, с более удобными условиями, для погашения старого. В этом случае вы можете перейти с одной схемы погашения на другую, снизить процентную ставку по кредиту или изменить валюту. Рефинансировать кредит можно в своем или чужом банке. В каждом случае нужно заново пересчитать проценты и общую сумму выплат по новому кредитному договору.

В каждом случае нужно заново пересчитать проценты и общую сумму выплат по новому кредитному договору. Даже если деньги нужны срочно, не стоит соглашаться на любые предложения банков.

Нужно попробовать сделать кредит дешевле и соответственно меньше переплатить. Для этого можно:

  1. Узнать, есть ли способы внесения платежей без комиссии
  2. Отказаться от страховок, если это возможно
  3. Сравнить несколько предложений на рынке и выбрать оптимальное. Например, некоторые банки предлагают программы, которые предусматривают снижение процентной ставки, если заемщик вовремя вносит платежи
  4. Узнать о размере штрафов в случае просрочки
  5. Отказаться от дополнительных платных услуг
  6. Внимательно ознакомиться с договором до его подписания и задать все вопросы кредитному специалисту
  7. Обратиться в банк, услугами которого вы уже пользуетесь — например, ранее брали кредиты или получаете зарплату на его карту
  8. Вносить ежемесячно дополнительные суммы сверх платежа по графику. В этом случае уточните в банке, нужно ли предупреждать заранее о частично-досрочном погашении. В большинстве кредитных организаций без соответствующего уведомления заемщика банк будет списывать со счета только рассчитанный по графику платеж, а оставшиеся суммы будут копиться на нем. При этом проценты будут начисляться в прежнем размере

Если не торопиться и выполнить все шаги, то вы сможете получить выгодный кредит. Что влияет на величину ставки?

На процентную ставку по кредиту влияет множество факторов. Основной — ключевая ставка ЦБ РФ.

Ниже нее банки устанавливать свои не могут. Исключениями являются программы поддержки, которые субсидируются государством или региональными властями. Кроме ключевой ставки ЦБ, на процент по кредиту влияют:

  1. Размер процента, который банк должен уплатить владельцу предоставленных в кредит средств — например, вкладчикам или другим финансовым организациям
  2. Желаемый размер прибыли
  3. Размер расходов на текущую деятельность банка (содержание помещений, выплату зарплаты, инкассацию и другие статьи)
  4. Ставки межбанковского кредитования
  5. Соотношение спроса и предложения на кредиты
  6. Компенсация рисков. Если требования к заемщику высокие, то ставка обычно ниже и наоборот
  7. Налоговая политика в банковской сфере
  8. Текущий уровень инфляции
Рекомендуем прочесть:  Как набрать декларацию 2021

Нужно помнить, что часто банки в кредитном договоре оговаривают свое право на изменение процента с учетом колебаний ставки Центробанка.

Какие нюансы надо учитывать при подсчете процентов? Существует две формулы для расчета простых и сложных процентов.

Простые проценты обычно считают при краткосрочных кредитах, сложные — при долгосрочных. Рассмотрим примеры расчета по этим формулам. а) Расчет простых процентов S = P x R / N, где S — сумма процентов P — сумма кредита N — количество дней в году R — процентная ставка Для расчета возьмем сумму кредита 100 000 рублей, сроком на 1 год по процентной ставка 16% годовых.

S = 100 000 x 16 / 365 = 4383,6 рублей.

б) Расчет сложных процентов S = P1+R100%n, где S — общая сумма выплат по кредиту P — сумма кредита R — процентная ставка n — количество лет Для расчета возьмем сумму кредита 200 000 рублей, срок — 1 год, процентную ставку — 19% годовых. S = 200 000 (1 + 19100)1 = 238 000 рублей. Как составляется график платежей?
Как составляется график платежей?

График платежей — это таблица с разбивкой по месяцам и указанием размера ежемесячного платежа, суммы начисленных процентов и суммы основного долга.

Можно составить такой график в Excel или другом табличном редакторе. Также он часто формируется при расчете переплаты в онлайн-калькуляторе. Банки обязаны прикладывать график платежей к кредитному договору.

Если в нем обнаружилась ошибка, нужно обратиться к кредитору с просьбой скорректировать неверные данные. Как начисляются проценты по кредиту после смерти заемщика? Верховный Суд РФ определил, что наследники, помимо имущества покойного, наследуют все его кредиты.

Однако есть пояснение, что кредитная организация не имеет права начислять штрафы за просрочку платежей за срок вступления в наследство. От наследства можно отказаться, но только полностью.

В этом случае наследники смогут не платить по долгам, но и не получат в собственность имущество покойного. Из чего состоит кредит? Кредит состоит из нескольких частей: тело долга (сумма, которую получил заемщик), проценты за пользование кредитом, дополнительные комиссии, если они предусмотрены и плата за дополнительные услуги, например, полис страхования жизни и здоровья.

Что такое страховые платежи? Это добровольные выплаты, которые направлены на снижение рисков по наступлению страхового случая.

Это платежи за страхование имущества, здоровья или жизни. От некоторых из них можно отказаться, например, от страхования здоровья. Другие являются обязательными, например, страхование имущества при оформлении ипотеки.

Что такое скрытые платежи? Это дополнительные платежи заемщика по кредиту, о которых его заранее не уведомили, либо он сам не обратил внимание на соответствующий пункт договора.

Банки обязаны уведомить заемщика о любых расходах, которые будут связаны с кредитом, еще до подписания договора. Если заемщик узнает о скрытых платежах уже после подписания договора, он вправе обратиться в суд для взыскания ущерба.

Как рассчитать ежемесячный платеж? Если кредит еще не оформлен, то размер ежемесячного платежа можно рассчитать на официальном сайте банка в кредитном калькуляторе.

Однако банки сразу предупреждают, что окончательный платеж зависит от многих факторов и может отличаться от рассчитанного на сайте. Если кредит уже оформлен, то информация о размере платежа есть в приложенном к договору графике.

Читать

Александр Кожемякин РБК, Коммерсантъ, Известия С чем вы сталкивались при расчете процентов по кредиту?

В комментариях любой желающий может рассказать о своем опыте.

Рекомендовано для вас Специалист службы поддержки #ВЗО. Работала консультантом в кредитном брокере.

Несколько лет назад компания закрылась, после чего Наталья перешла на наш сайт. Она знает, как выбрать кредит или займ на самых выгодных условиях для заемщика, и как пользоваться им без долгов.

Опытный журналист, работал в большом количестве СМИ — от РБК и Коммерсантъ до Российской газеты и Известий. Хорошо разбирается в финансовой и связанных с ней тематиках, пишет новости и аналитические статьи.

(13 оценок, среднее: 3.7 из 5) Предложение не является офертой.

Конечные условия уточняйте при прямом общении с кредиторами.

Содержание информационных статей основано на субъективном мнении редакции нашего сайта. Мы не несем ответственность за полноту и достоверность содержащейся в них информации.

Сайт не принадлежит финансовой организации и на нем не оказываются финансовые услуги. Финансовые услуги будут оказываться непосредственно организациями, имеющими разрешение Центрального Банка Российской Федерации. Сайт является составным произведением и представляет собой в том числе каталог товарных знаков (знаков обслуживания), опубликованных в открытых реестрах ФИПС (Роспатент).

Исключительное право на товарные знаки (знаки обслуживания) принадлежат их правообладателям.

Только для совершеннолетних

Только лицензированные компании Зарегистрированный оператор персональных данных #54-20-005100.

Свидетельство о государственной регистрации базы данных «ВЗО» №2017621339. Свидетельство о государственной программы для ЭВМ №2018666294 «Финансовый сервис ВЗО». ВЗО® — свидетельство на товарный знак №752371 от 24.03.2020 Сетевое издание «ВЗО» зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций.

Свидетельство о регистрации: Эл № ФС 77-79037 от 28 августа 2020 г. Учредитель: Общество с ограниченной ответственностью «Финансовые технологии» Email редакции: Телефон редакции: +7 (383) 235-94-71 Главный редактор: Муранов Юрий Вячеславович © #ВсеЗаймыОнлайн, 2016-2021

* Ваше имя: * Телефон: Отправить Выберите тип жалобы Двойные списания Долгая верификация Займы на чужие данные Навязчивая реклама Навязывание услуг Предварительное одобрение и отказ Разглашение информации 3 лицам Снятие денег с карты Другое (описать подробно) Отправить

Как быстро и правильно рассчитать проценты по кредиту

8088 Оформляя кредит, необходимо ознакомиться с предложениями нескольких банков, изучить все условия и просчитать процентную ставку. Чаще всего стоимость займа играет определяющую роль при выборе кредитора.

Поэтому важно знать, как рассчитать проценты по кредиту.

Такая информация поможет оценить кредитную нагрузку и составить оптимальный график погашения долга. Заемщики, которые до конца не знают, во сколько обойдется ссуда, могут попросту не рассчитать свои возможности и не осилить выплату долга.

Поэтому при подписании договора важно понимать точную сумму ежемесячного взноса и сроки внесения средств на счет банка.

Многие россияне не могут позволить себе крупные покупки.

Поэтому для приобретения бытовой техники или авто оформляют займы. Постепенное погашение долга позволяет безболезненно выполнить кредитные обязательства и получить необходимый товар. Однако не всем удается погасить сумму займа успешно.

Многие потребители до конца не понимают, какова реальная стоимость кредита, и как начисляются проценты по кредиту. Из-за этого не всегда могут вычислить размер ежемесячного взноса и выкроить такую сумму из своего бюджета.

Как следствие — просрочки, испорченная кредитная история и долгие споры с кредитором.

Чтобы всего этого избежать, нужно знать, как рассчитать кредит и как вычислить процентную ставку. Существует две схемы, согласно которым рассчитывается стоимость кредита — аннуитетная и дифференцированная. Каждая из них имеет свою формулу просчета процента кредитования.

Какая процентная ставка по кредиту выгодней и как посчитать сумму платежа, рассказано ниже. Более дешевые займы зачастую выдаются в небольших банках.

Такие компании в борьбе за клиентов идут на уступки и снижают процентную ставку. Чтобы контролировать все платежи при погашении займа, лучше самому научиться рассчитывать сумму долга и проценты. Формула расчета процентов по кредиту несложная.

Главное, понимать, что именно высчитываете — годовую стоимость займа или ежемесячную. Сумма процентов зависит от размера кредита, процентной ставки, сроков погашения долга.

Зная эти данные, высчитать нужные показатели не составит труда. Также можно просчитать сумму всего долга и узнать, какой размер имеет общая сумма к возврату. Применяя формулы, можно проверять сумму каждого платежа, рассчитываемого банковскими сотрудниками.

Пример расчета указан далее. Чтобы понять, как правильно посчитать ежемесячный процент, необходимо знать, по какой схеме он начисляется.

При аннуитетном расчете долг выплачивается равными частями на протяжении всего периода кредитования. Чаще всего банки используются именно эту схему, поскольку она для них более выгодна.

Чтобы просчитать ежемесячный процент по кредиту, необходимо:

  • Просчитать ежемесячный аннуитетный платеж. Для этого коэффициент необходимо умножить на сумму кредита.
  • Высчитать реальный платеж за весь период. Для этого нужно сумму выплат за месяц умножить на количество платежей (месяцев).
  • Вычислить коэффициент аннуитета по формуле: Pm × (1 + Pm)t / ((1+Pm)t – 1), где Pm — ежемесячный процент, высчитанный в п.1; t — количество обязательных платежей (месяцев, в течение которых будет выплачиваться кредит), цифра указана в виде степени.
  • Рассчитать процентную ставку по займу в месяц. Для этого нужно годовую ставку разделить на 12 месяцев.

Например: заемщик берет взаймы 1 000 000 рублей на 36 месяцев под 20% годовых.

  • Вся сумма кредита: 37 400 × 36 = 1 346 400 рублей.
  • Процентная ставка в месяц: 20% / 12 = 0,2 / 12 = 0,017.
  • Коэффициент аннуитета: 0,017 × (1 + 0,017)36 / ((1 + 0,017)36 – 1) = 0,0312 / 0,835 = 0,0374.
  • Ежемесячный аннуитетный платеж: 0,0374 × 1 000 000 = 37 400 рублей.

Или: клиент оформляет заем на 200 000 рублей на 12 месяцев под 15% годовых:

  • Вся сумма кредита: 18 000 × 12 = 216 000 рублей.
  • Процентная ставка в месяц: 15% / 12 = 0,15 / 12 = 0,0125
  • Коэффициент аннуитета: 0,0125 × (1 + 0,0125)12 / ((1 + 0,0125)12 – 1) = 0,0145 / 0,161 = 0,09
  • Ежемесячный аннуитетный платеж: 0,09 × 200 000 = 18 000 рублей.

Узнав, как считается реальный платеж по аннуитетной схеме, перейдем к дифференцированному кредиту. Такой способ оплаты подразумевает уменьшение суммы ежемесячного взноса в течение срока кредитования.

Это обусловлено тем, что проценты начисляются исходя из оставшейся суммы тела займа. Дифференцированные кредиты встречаются реже, поскольку банки получают меньше денег по процентной ставке.

Для расчета дифференцированных взносов и начисленных по нему процентов, нужно:

  • Узнать ежемесячный платеж по основному долгу. Для этого нужно сумму кредита разделить на количество платежных периодов (месяцев).
  • Высчитать ежемесячный взнос. Для этого нужно к сумме основного долга за месяц прибавить ежемесячную сумму процентов.
  • Просчитать ежемесячную сумму начисленных процентов. Для этого остаток основного долга необходимо умножить на годовую процентную ставку. Получившее число еще раз умножить на количество дней в платежном периоде (дней в месяце — от 28 до 31) и разделить на число дней в году (365 или 366 в случае високосного года).

Например, заемщик оформил кредит на 250 000 рублей на 5 месяцев под 20% годовых.

  • Ежемесячный платеж по телу: 250 000 / 5 = 50 000 рублей.
  • Сумма процентов, начисленная за каждый месяц:

250 000 × 0,2 × 31 / 365 = 4 246,58 ₽ 200 000 × 0,2 × 30 / 365 = 3 284, 67 ₽ 150 000 × 0,2 × 31 / 365 = 2 547,94 ₽ 100 000 × 0,2 × 30 / 365 = 1 643,84 ₽ 50 000 × 0,2 × 31 / 365 = 849, 32 ₽ В каждой строке меняется не только сумма остатка долга, но и количество дней в месяце.

  1. Ежемесячный платеж, который необходимо вносить:

50 000 + 4 246,58 = 54 246,58 ₽ 50 000 + 3 284, 67 = 53 284,67 ₽ 50 000 + 2 547,94 = 52 547,94 ₽ 50 000 + 1643,84 = 51 643,84 ₽ 50 000 + 849,32 = 50 849,32 ₽ Или: клиент одолжил 100 000 рублей на 4 месяца под 16% годовых.

  1. Ежемесячный платеж по телу:

100 000 / 4 = 25 000 рублей

  1. Сумма процентов, начисленная за каждый месяц:

100 000 × 0,16 × 31 / 365 = 1 358,90 ₽ 75 000 × 0,16 × 30 / 365 = 986,30 ₽ 50 000 × 0,16 × 31 / 365 = 679,45 ₽ 25 000 × 0,16 × 30 / 365 = 328,77 ₽

  1. Ежемесячный платеж, который необходимо вносить:

25 000 + 1 358,90 = 26 358,90 ₽ 25 000 + 986,30 = 25 986,30 ₽ 25 000 + 679,45 = 25 679,45 ₽ 25 000 + 328,77 =25 328,77 ₽ Во время подписания договора представитель банка вручает клиенту распечатку (график выплат), рассчитанную по одной из вышеуказанных схем. Заемщик должен беспрекословно следовать этому графику и не допускать просрочек.

Иначе может быть насчитана пеня и штраф. Как считать годовые проценты по кредиту, рассмотрим далее.

Просчет годовых процентов осуществляется намного легче, поэтому узнать ориентировочную цену займа может каждый соискатель. Чтобы провести расчет процентов за год, необходимо знать сумму займа, процентную ставку и количество дней, за которые долг будет выплачен. Применяются простые арифметические действия, выполнить которые может даже школьник.

Годовые проценты за пользование кредитом насчитываются по такой формуле: S=Sk × I × Kk / K, где: S — это сумма процентов; Sk — сумма займа; I — годовая процентная ставка; Kk — количество дней, за которое необходимо погасить кредит; K — количество дней в году. Например: клиент оформил ссуду на 400 000 рублей на год под 19% годовых. 400 000 × 0,19 × 365 / 365 = 76 000 рублей Именно столько придется переплатить за пользование кредитными средствами.

Или: заемщик одолжил у банка 150 000 рублей на 3 месяца под 22% годовых. 150 000 × 0,22 × 92 / 365 = 8 317 рублей Посчитав сумму по формуле, мы узнаем, во сколько обойдется нам тот или иной заем. Сколько составит каждый отдельно взятый платеж, можно просчитать, используя предыдущие формулы аннуитетных и дифференцированных схем.

Подписывая кредитный договор, следует уточнить все детали и дополнительные платежи, начисляемые в некоторых банках. Часто заемщикам приходится оплачивать комиссию и страховку. Как и в каком размере насчитываются такие доплаты, лучше узнать у кредитора.

Одалживая деньги в банке, важно внимательно изучить все пункты договора.

Лучше, когда этим займется знакомый юрист или финансист.

Существует две схемы, по которым рассчитываются займы в банке — аннуитетная и дифференцированная. Первый вариант предусматривает более дорогие кредиты, поскольку процент начисляется на весь объем ссуды. Второй вариант подразумевает процентную ставку по кредиту с учетом предыдущих выплат, поэтому такой заем будет немного дешевле.

Можно пересчитать ссуду по двум формулам — аннуитетной и дифференцированной и убедиться в этом лично. Оформить дифференцированный заем намного сложнее, поскольку банки теряют на этом свой заработок. В том случае, когда это удается, нужно внимательно прочитать договор и убедиться, что отсутствуют дополнительные платежи, которыми кредитор захочет компенсировать потерянные деньги.

Изучая кредитную информацию, заемщикам необходимо внимательно ознакомиться с требованиями и условиями банков. Во время подписания бумаг стоит перечитать все пункты и задать интересующие вопросы по полученному договору. Также стоит перепроверить ежемесячные платежи, размер которых вычисляется по формулам, указанным выше.

Аннуитетные платежи подразумевают наличие выплат равными частями на протяжении всего срока кредитования. Обязательный взнос, который необходимо перечислять на счет кредитора, состоит из двух частей — тела и процентов от суммы кредита.

Рекомендуем прочесть:  Шум на улице

Такой способ расчета в интересах банка, поэтому аннуитетные займы предоставляются в большинстве кредитных организаций и имеют оптимальную годовую ставку.

Правильно рассчитать взнос по аннуитетной схеме легче, поскольку весь долг делится на равные части. Определить объемы выплат и сравнить результат с графиком, выданным банком, должен каждый заемщик. Это позволит избежать таких ситуаций, когда клиент погасил весь заем, а некоторая задолженность осталась.

Важно мониторить свой счет, платеж сохранять в личном кабинете или распечатывать квитанцию.

Дифференцированная система кредитования подразумевает изменение ежемесячных выплат в зависимости от остатка долга.

Тело займа разделяется на равные части исходя из количества платежей, а процент высчитывается от объема средств, которые остались для погашения. Таким образом, с каждым месяцем кредитные выплаты, которые необходимо осуществить заемщику, уменьшаются.

Кредиторы редко используют дифференцированную систему, поскольку она снижает стоимость займа. Кроме того, при дифференцированном расчете проще погасить долг досрочно, что значит — меньше будет заработок у банковских компаний.

Финансовым структурам выгоднее получать стабильный доход в месяц, чем предоставлять недорогое кредитование. Для подсчета выплат в рамках дифференцированного кредитования лучше использовать таблицу, в которую будет занесена определенная сумма долга каждый месяц на весь срок займа.

Какой бы репутацией ни славился банк, необходимо самостоятельно перепроверить график платежей и удостовериться, что нет никаких ошибок.

Не жалейте времени на просчет процентной ставки. Ведь от размера ежемесячных платежей зависит, насколько быстро будут выполнены кредитные обязательства. Большинство банков имеют на своем сайте банковский калькулятор, который определяет процентную ставку, а также переводит ее в денежный эквивалент.

С такой функцией сайта просчет процентной ставки по кредиту займет несколько минут.

Банковская программа может учитывать дополнительные параметры, увеличивая или снижая стоимость кредитной программы.

Например, для действующих клиентов условия кредитования пересчитываются в лучшую сторону.

А вот заемщикам с плохой кредитной историей придется заплатить больше, чем требуют стандартные условия банка.

Такой перерасчет обусловлен некой подстраховкой кредита в случае работы с недобросовестными клиентами. Также существуют калькуляторы, которые сравнивают ставку в год сразу нескольких кредиторов.

Это очень удобно, если заемщик выбирает из нескольких вариантов. Такой просчет позволяет найти оптимальное предложение годовой процентной ставки и взять выгодную ссуду. Определившись с кредитором, лучше еще раз перепроверить все платежи.

Сделать это можно как самостоятельно, так и на онлайн-калькуляторе. Не стоит жалеть времени на просчеты, поскольку речь идет о ваших деньгах. Да и крупный кредит берется раз или два в году.

Поэтому лучше найти какие-то нюансы сразу, чем погашать потом непонятные штрафы и комиссии.

Рассматривая несколько кредитных предложений, стоит внимательно проверить размер ежемесячных платежей. Это позволит избежать скрытых доплат, а также полностью погасить долг в указанные сроки! Похожие публикации Всем известно не лишенное изящества выражение «если нельзя, но очень хочется, то можно».

Очевидно, что «нельзя» может быть обусловлено как объективными, так и субъективны. 3045 Ситуация, когда нет денег, чтобы погасить банковскую задолженность по кредиту в современное время встречается часто. Этому способствует легкость получения заемных средств.

5934 Контроль за финансовой нагрузкой на бюджет (личный или семейный) включает в себя: расчет текущих платежей, планирование возможных расходов, аккумулирование средств на «че.

3070 Это действие экономит средства на уплате процентов.

Финансовая организация пересчитывает комиссию, взимаемую за пользование выданными деньгами, и сумма к выплате значител.

6791

Что стоит знать о процентах по кредиту, чтобы не остаться в долгу у банка

13 августа 2018Внимание к мелочам поможет разобраться в договоре и не платить штрафы.Поделиться

  1. Pinterest
  2. Facebook
  3. Twitter
  4. Vkontakte

Процентная ставка — это указанная в процентном выражении сумма, которую клиент банка платит за пользование кредитом. Она рассчитывается на определённый временной период. Так, 15% годовых будут означать, что получатель займа ежегодно будет, помимо основной суммы долга, перечислять банку 15% от неё.

Но это не означает, что для вычисления переплаты просто достаточно взять процент и умножить его на количество лет, на которые взят кредит.Во-первых, есть такое понятие, как полная стоимость кредита (ПСК).

ПСК включает в себя все траты заёмщика, включая комиссии и прочие сборы. Так, при расчёте полной стоимости ипотеки банк учтёт затраты на оценку квартиры. Эту услугу оказывает сторонняя организация, но без кредитования вы её не заказывали бы, так что эти расходы относятся к ипотеке.

При этом если трата предусмотрена законом, а не требованиями банка, в ПСК её не учтут. Например, ОСАГО не попадёт в полную стоимость транспортного кредита.Полная стоимость кредита должна быть напечатана на первой странице договора крупным шрифтом в прямоугольной рамке. Её указывают в процентах годовых или в денежном выражении.Именно на ПСК надо обращать внимание, чтобы понять, сколько вы на самом деле заплатите по .

Исключение — кредитная карта. Полная стоимость кредита будет не очень информативной, так как её рассчитывают исходя из всего кредитного лимита, в то время как проценты будут начисляться только на сумму задолженности.Во-вторых, проценты начисляются не на всю сумму займа, а на оставшуюся задолженность по нему. Но и тут не всё так просто. Есть два вида платежей:

  • Аннуитетные. Банк складывает суммы финансовых обязательств клиента, включая проценты, и делит на весь срок кредита. В итоге получатель займа ежемесячно платит учреждению одну и ту же сумму. Но структура платежа неодинакова: сначала львиную долю составляют проценты, а ближе к концу срока клиент начинает активно выплачивать основной долг.
  • Дифференцированные. Сумма основного долга делится на срок кредита, а проценты начисляются ежемесячно. Для потребителя это долгий путь от максимального платежа к минимальному, причём вначале этот платёж будет достаточно высоким. Зато и основной долг выплачивается быстрее.

Это та же самая процентная ставка, под которую берут кредиты.

Только в данном случае Центробанк даёт взаймы финансовым учреждениям.Коммерческий банк берёт у ЦБ кредит на год и за это время зарабатывает на займах, которые выдаёт населению. Соответственно, его процентная ставка для клиентов должна быть такой, чтобы и проценты ЦБ вернуть, и заработать.Сейчас ставка рефинансирования равна ключевой и составляет 7,25% годовых.Чем больше рисков, что вы не вернёте кредит, тем менее выгодную ставку вам предложат. Например, проценты обычно выше при получении займов по двум документам, без подтверждения дохода.

Сюда же включается наличие или отсутствие залогового имущества, перечисление зарплаты на счёт в банке, согласие на страховку и так далее.Два связанных между собой параметра: банк намерен заработать на вас не только завтра, но и через 10 лет, если вы берёте заём на этот срок. Поэтому ставка, скорее всего, будет учитывать прогноз инфляции на весь период кредитования.Закон предусмотрел специальную рамочку, в которую вписывают полную сумму кредита. Игнорировать её — преступная для вашего бюджета халатность.

Читайте договор целиком и внимательно, не пропускайте абзацы, даже те, что написаны . Не стесняйтесь задавать вопросы менеджеру.Как только вы подписали договор, вы согласились со всем, что там написано.

Поэтому устраните все противоречия, прежде чем поставить автограф в документе.Поставьте себе напоминалку на телефон, компьютер и микроволновку, обведите красными кружками дни расчёта в календаре. Отметьте, когда эти даты приходятся на выходной, чтобы позаботиться о зачислении платежа заранее. Пунктуальность поможет избежать штрафов и пеней за просрочку.

А размер штрафных санкций может быть весьма ощутимым.Проценты начисляются на сумму основного долга.

Досрочные платежи делают её меньше. Следовательно, чем быстрее вы гасите кредит, тем меньше переплата.Процент по валютным кредитам ниже, но доллары или евро должны быть стабильными, чтобы заём получился более дешёвым, чем его рублёвый аналог.

Если у вас нет дара ясновидения и безудержного оптимизма, предсказать колебания валюты в долгосрочной перспективе вам будет сложно.Небольшой заём вы успеете быстро отдать, даже если что-то пойдёт не так. Долгосрочный валютный кредит при падении рубля превратится в непосильную ношу, которая будет вытягивать из вас все деньги на обслуживание себя, то есть на проценты.

Это правило не распространяется на людей с доходом в валюте, вы не зависите от рубля. Внимательно следите за копейками. Это для вас — монета, недостойная даже ножку стола подпирать.

Для банка просрочка на эту сумму — основание оштрафовать вас.

Повезло ещё, если санкции начисляются в процентах к сумме просрочки. А если в процентах на основной долг?Не зря же вы читали договор, следуйте тому, что в нём написано.

Например, если вы забудете продлить страховку, благодаря которой вам предложили выгодные условия по , банк может увеличить процентную ставку. И обернуть вспять этот процесс будет сложнее.Если сотрудник кредитного учреждения пытается с вами связаться, берите трубку и открывайте СМС. Лучше в сотый раз прочитать рекламу, чем пропустить сообщение о просрочке или другую важную информацию.Гасите долги по кредитной карте в беспроцентный период и не снимайте с неё наличные, так как за это чаще всего берут комиссию.Если нашли ошибку, выделите текст и нажмите Ctrl + EnterОбложка: Поделиться

  1. Facebook
  2. Twitter
  3. Vkontakte
  4. Pinterest

Свежее16:0014:0013:0012:3012:1512:0011:0010:3010:009:003:0023:0021:3020:0019:0018:0017:3016:3016:0015:0014:3014:0013:0012:3012:0011:0010:3010:009:003:0023:0022:0021:0020:0019:2819:0018:3018:0017:3017:0016:3016:1516:0015:3015:2315:0014:4514:3014:0013:4513:3013:0012:3012:0011:3011:2311:0010:4510:3010:1510:009:349:109:003:0023:0022:0021:0020:0018:3018:0017:3016:5016:4016:3016:1516:0015:5015:3015:1515:0014:3014:0013:5013:4013:3012:3112:1511:4511:3011:0010:4010:3010:009:339:008:563:0023:0022:0018+Копирование материалов запрещено.

Издание может получать комиссию от покупки товаров, представленных в публикациях

Как начисляются проценты по кредиту?

Проценты по кредиту начисляются по формуле с применением ежемесячной или ежедневной процентной ставки. Процентная ставка по потребительскому кредиту (займу) может определяться с применением фиксированной или переменной ставки. Процентная ставка Процентная ставка по кредиту относится к существенным условиям кредитного договора.

Ее размер и порядок определения, в том числе в зависимости от изменения предусмотренных в кредитном договоре условий, как правило, устанавливается кредитором по соглашению с заемщиком (п. 1 ст. 819 ГК РФ; ч. 1 ст. 29, ч. 2 ст. 30 Закона от 02.12.1990 N 395-1).

Начисление процентов при ежемесячной и ежедневной процентной ставке по кредиту Сумма процентов (СП) в составе платежа по кредиту в отдельных банках рассчитывается по-разному.

Одни банки для ее расчета определяют ежемесячную процентную ставку, другие — ежедневную процентную ставку (более распространенный случай).

В первом случае сумма процентов рассчитывается по формуле: СП = СКост.

x ПС, где СКост. — остаток задолженности по кредиту, на который начисляются проценты; ПС — месячная процентная ставка (1/12 годовой процентной ставки, деленная на 100). Во втором случае сумма процентов рассчитывается по формуле: СП = СКост.

x (П / (год. дн.) x дн.), где П — годовая процентная ставка, деленная на 100; год. дн. — количество дней в году (365 или 366 дней); дн.

— количество дней, за которые в текущем периоде начисляются проценты.

Если платежи ежемесячные, то значение «дн.» может быть, в зависимости от месяца, от 28 до 31. Иногда в расчетах величина «год.

дн.» независимо от високосного года составляет 365. В отдельных банках данная величина всегда равна 360.

Пример. Расчет процентов по кредиту 1. Остаток задолженности по кредиту — 100 000 руб. Процентная ставка — 11,5% годовых.

Расчетный период — с 11.01.2021 по 10.02.2021 (обе даты включительно), то есть количество дней в расчетном периоде — 31. Расчетная сумма процентов = (11,5% / 100 / 365 x 31) x 100 000 = 976,71 руб. 2. Немного иначе проценты рассчитываются в случае, если расчетный период частично приходится на обычный год, а частично — на високосный.

Остаток задолженности по кредиту — 100 000 руб. Процентная ставка — 11,5% годовых. Расчетный период — с 23.12.2020 по 22.01.2021 (обе даты включительно).

В этом случае общее количество дней в расчетном периоде — 31, но 9 из них относятся к високосному году, а 22 — к обычному.

Расчетная сумма процентов = (11,5% / 100 / 366 x 9) x 100 000 + (11,5% / 100 / 365 x 22) x 100 000 = 975,94 руб.

Начисление процентов при аннуитетном и дифференцированном способах погашения кредита Согласно условиям договора кредит может погашаться аннуитетными и дифференцированными платежами. Так, в соответствии с аннуитетным порядком погашения кредита он подлежит возврату путем ежемесячной уплаты заемщиком фиксированной денежной суммы, которая в первую очередь включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи были равными.

Дифференцированный способ погашения кредита предполагает уплату платежей, не одинаковых на протяжении срока кредитования, включающих твердую сумму, составляющую часть основного долга, и процентов сверх нее. В любом случае платеж состоит из двух частей — суммы процентов (СП) и части основного долга (ОД): АП = СП + ОД.

Вне зависимости от способа погашения кредита проценты начисляются по общей формуле, указанной выше. Особенности начисления процентов по договору потребительского кредита (займа) Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) определяется с применением одной из ставок (ч.

1 ст. 9 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ):

  1. фиксированной ставки;
  2. переменной ставки — в зависимости от изменения предусмотренной договором переменной величины.

В случае применения переменной процентной ставки кредитор обязан уведомить заемщика о ее изменении не позднее семи дней с начала того периода кредитования, в течение которого будет применяться измененная ставка (ч.

4 ст. 9 Закона N 353-ФЗ). При этом законодательством в отношении потребительского кредита (займа) установлено ограничение его полной стоимости (далее — ПСК), что влияет на размер процентной ставки по нему. Так, на момент заключения договора ПСК в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365% годовых или среднерыночное значение ПСК, рассчитанное Банком России и применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на 1/3. Процентная ставка по договорам потребительского кредита (займа), заключенным с 01.07.2019, не должна превышать 1% в день (ч.

23 ст. 5, ч. 11 ст. 6 Закона N 353-ФЗ). Данные ограничения не применяются к договорам без обеспечения, заключенным на срок не более 15 дней, на сумму не более 10 000 руб., при соблюдении определенных условий (ст. 6.2 Закона N 353-ФЗ). По краткосрочным (до года) договорам потребительского кредита (займа) не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пеней), иных мер ответственности, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору, после того, как их сумма достигнет 1,5-кратного размера предоставленного кредита (займа) (ч.

24 ст. 5 Закона N 353-ФЗ). Обратите внимание! В зависимости от того, начисляются ли согласно договору на сумму потребительского кредита (займа) проценты за период просрочки заемщиком его возврата или уплаты процентов по нему, размер неустойки за такую просрочку не может превышать 20% годовых, если проценты за период просрочки начисляются, или 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, если проценты за период просрочки не начисляются (ч. 21 ст. 5 Закона N 353-ФЗ). «Электронный журнал «Азбука права», актуально на 01.02.2021 Другие материалы журнала «Азбука права» ищите в системе КонсультантПлюс.