Погашение процентов по кредиту в форме овердрафт формула

В каком порядке происходит погашение овердрафта

Овердрафт – форма многоцелевого краткосрочного кредита, доступная для физических и . Он предоставляется посредством списания банком денежных средств сверх остатка на счете заемщика, в результате чего образуется т.н. «дебетовое сальдо». При этом использовать заемные средства в полном объеме, в котором они предоставляются, клиент не обязан.

С помощью могут оплачиваться любые счета клиента.

Погашение овердрафта происходит через списание средств со счета клиента по мере их поступления (но в строгие строки, указанные в договоре). С текущего счета клиента также списываются проценты за пользование овердрафтом (их величина устанавливается банком). При этом проценты взимаются только за фактически использованную сумму средств.

При этом проценты взимаются только за фактически использованную сумму средств. Клиент должен учитывать, что погашение овердрафта – это автоматическое списание средств.

Если в конце операционного дня после покрытия всех обязательных платежей на счете оказывается положительный остаток, то он пойдет на погашение овердрафта. Клиент не обязан ежедневно покрывать оставшуюся задолженность, но максимальный срок кредитования обычно составляет не больше 30 дней, по истечении которых сумма овердрафта должна быть покрыта полностью. Если для срочного погашения задолженности на счете клиента не оказалось необходимой суммы, то он имеет право внести в банке платеж по овердрафту наличными, либо просто перевести деньги с другого своего счета.

При полном погашении задолженности кредитная линия возобновляется, т.е.

клиент получает возможность снова пользоваться кредитными средствами – в этом одно из главных преимуществ овердрафта и его отличие от других видов кредитования. Таким образом, заемщик может многократно использовать банковские кредитные средства в рамках установленного лимита. Если полное погашение задолженности не произошло вовремя, за каждый день просрочки , как правило, достаточно высокие (более 30% от суммы задолженности в день).
Если полное погашение задолженности не произошло вовремя, за каждый день просрочки , как правило, достаточно высокие (более 30% от суммы задолженности в день).

При этом все поступающие на счет заемщика средства сначала идут на оплату процентов, и только затем – на покрытие основной суммы задолженности.

С целью планирования и учета перемещения безналичных средств юридические лица открывают бухгалтерский счет 51, в котором отражается поступление финансовых средств по дебету и расход по кредиту.

В результате использовании кредитных средств на счете заемщика возникает отрицательное сальдо. По истечении операционного дня банк переправляет эту сумму на специальный счет «Овердрафт».

В процессе предоставления овердрафта денежные средства не переходят на счет заемщика – они сразу отправляются к получателю платежа, и таким образом банк как бы заранее расплачивается за своего клиента. При погашении овердрафта осуществляются не две стандартные проводки, а только одна, Дт 60 Кт 51, отражающая платежи за поставки.

Отрицательный остаток после одного операционного дня возникает в виде кредитового сальдо на счете клиента и дебетового сальдо в учете банка. Клиент не должен возвращать сумму кредита специальным платежным получением – вместо этого задолженность покрывается регулярными отчислениями с его счета. Овердрафты никак не выявляются, за исключением возникшего минусового сальдо после проведения каждого платежа.

Никаких проводок по возврату кредита не осуществляется (как и по его получению).

Клиент получает выписку из банка, в которой указывается лишь факт покрытия перерасхода в конце операционного дня (если за текущее число он образовался). Поскольку счет заемщика был кредитован банком, в учете появляется запись Дт 51 Кт 66. Проценты за пользование овердрафтом начисляются только на эту сумму использованных кредитных средств.

Таким образом, если банк предоставляет клиенту овердрафтный кредит, он никак не отражается в бухгалтерском учете. Бухгалтер учитывает только определенную сумму расходов на счете банка в числе прочих.

Овердрафт можно выявить только по ежедневному погашению задолженности, при наличии положительного остатка денежных средств на расчетном счете клиента.

Все проценты и штрафы за просроченные платежи в бухгалтерском учете также засчитываются в расходы отчетного периода. Поскольку банк начисляет проценты на сумму фактической задолженности в конце операционного для, в интересах клиента обеспечить регулярное поступление средств на его расчетный счет. Это позволяет существенно сэкономить на процентах за пользование овердрафтом.

Поделиться:

Что такое овердрафт простыми словами?

Лучшие карты банков с овердрафт лимитами

18.12.2017 Автор: Ganesa Про овердрафт сегодня говорят многие владельцы банковских карт.

Кто-то с возмущением — услуга оказалась «навязанной», кто-то с интересом — поскольку им непонятно, что это такое. Есть те, кто пользуется овердрафтом достаточно активно. Что же это такое и насколько выгодно использование таких средств?

Оглавление: 1. 2. 3. 4. 5. 6.

Овердрафт что это такое? В дословном переводе — «сверх проекта». Бывают ситуации, когда возникает нужда в экстренных денежных средствах: предположим, Вы купили мебель на сумму 55 000, а на Вашем счету только 50 000. Тем не менее, платеж прошел. Разница в 5 000 — и есть овердрафт.

То есть, Вы «ушли в минус» — банк дал Вам немного денег в долг.

Почему так произошло? Финансовая организация уверена, что в скором времени на Ваш счет поступят деньги. Именно с них банк возьмет сумму возникшей задолженности + проценты за потраченную сумму средств. Так как такие денежные средства даются на короткое время и под маленькие проценты, а возврат не требует похода в банк или поисков терминалов и касс — потребительский кредит и теряют свои позиции.

Некоторые считают слова кредит и овердрафт синонимами.

Однако в понимании банка и всей финансовой системы — это абсолютно независимые продукты.

В чем их отличие?

  • За кредитом придется побегать: документы, заявления, рассмотрение может затянуться на несколько дней. Овердрафт оформляется один раз, получается мгновенно при превышении суммы счета, и так же мгновенно списывается.
  • Технически, процентные ставки по продуктам примерно на одном уровне. Из-за коротких сроков займа это не ощущается.
  • Способ выплаты задолженности. Кредит разбит на небольшие ежемесячные взносы в равных долях. Овердрафт списывается мгновенно при поступлении денег на счет в полном объеме.
  • Сумма заемных средств. Кредит может исчисляться миллионами. Овердрафт составит не больше 50-70% от средней суммы ежемесячных поступлений.
  • Временной промежуток пользования заемными средствами. Кредитование — долгосрочный проект банка, овердрафт — краткосрочный. Чаще всего, срок не превышает 30-60 дней.

Существует несколько видов овердрафта, которые существенно отличаются между собой. У них есть как плюсы, так и минусы, обусловленные кредитной политикой того или иного банка. Итак, какие бывают овердрафты и на какую аудиторию они рассчитаны.

Зарплатный овердрафт может получить любой желающий в банковской организации, на чей счет перечисляются денежные средства с официального места трудоустройства. Особые преимущества — у держателей карт зарплатного проекта предприятия.

Достоинства:

  1. Процент на средства не превышает 20% годовых;
  2. Банк может предоставить расширенный овердрафт — не стандартные 50-70% от суммы поступлений, а 2, 3 и даже 6 окладов;
  3. Деньги можно обналичивать через терминалы;
  4. Благодаря малому периоду пользования деньгами, переплата незначительна.

Недостатки:

  1. Если вдруг средства перестанут поступать на Ваш счет — частичное погашение возможно по схеме стандартного кредитования: 10% от долга+ процент за пользование средствами;
  2. По незнанию можно снять средства овердрафта: если Вы воспользовались чужим банкоматом, а зарплату еще не перечислили.
  3. Сумма овердрафта может быть совсем небольшой — решение принимает банк;

Технический овердрафт — это несанкционированная задолженность, образовавшаяся по техническим причинам. И причин этих наберется до десятка:

  • Сбой в работе терминалов точек продаж. На карте те же 3 000 рублей. В терминале произошел сбой, в результате чего 3 000 списались из собственных средств, а еще 3 000 — из овердрафта.
  • В результате конвертации валют при изменении курса. Рассчитались на заграничном курорте рублевой картой с 3 000 рублей на счету по курсу доллара 60 рублей, а средства списались только на следующий день, когда курс стал 60,1. Возникшая разница — и есть технический овердрафт.
  • Снятие денег в чужом банкомате. Например, на карте 3 000. Вы запрашиваете в банкомате чужого банка 3 000, но операция невозможна. Запрашиваете сумму 2 900, 100 рублей комиссии, а еще 50 за предыдущую неудачную операцию возьмут с суммы овердрафта.

Недостатки:

  1. Клиент может не знать о возникшей задолженности;
  2. Такой овердрафт способен испортить кредитную историю.
  3. Незнание не освобождает от ответственности — проценты растут с каждым днем;

Стандартный овердрафт — предоставляется кредитно-финансовой организацией клиенту в рамках установленного лимита. Может быть направлен для исполнения платежных поручений, расходов или оплаты кассовых документов.

Возможен, даже если на счету в текущий момент нет денег или их находится недостаточное количество.

По сути, выдается под основную деятельность организации. Предоставляется только тем клиентам, счет которых пополняется инкассируемой выручкой в размере 75% и выше от общего оборота денежных средств по счету. Движение по такому счету должно быть постоянным. В противном случае банковская организация откажется предоставлять овердрафт.
В противном случае банковская организация откажется предоставлять овердрафт.

Такой вид овердрафта предоставляется клиентам, которых банк считает надежными и платежеспособными. Заемщик должен соответствовать внутренним критериям банка.

Особое влияние имеет статус клиента и стабильность оборотов по расчетному счету, предыдущее отсутствие нулевого баланса, а также долгов перед банком и других особенностей. Банковский овердрафт различается для физических и юридических лиц. Во-первых, требованиями к заемщикам.

Во-вторых, условиями предоставления. В-третьих, разными будут суммы и процентные ставки по заемным средствам.

Минимальный срок составляет один месяц, максимальный срок предоставления услуги — 6 месяцев.

Такой банковский овердрафт обычно открывается владельцам дебетовых, зарплатных или кредитных карт.

Для каждого банка условия предоставления индивидуальны.

Основные требования для всех кредитно-финансовых учреждений схожи: банк вправе потребовать следующие документы.

  • Подтверждение доходов.
  • Любое второе удостоверение личности;
  • Удостоверение личности — паспорт;
  • Заявление по форме банка;

Требования к лицу, оформляющему овердрафт:

  • Отсутствие банковских долгов перед банком.
  • Официальное трудоустройство;
  • Трудовой стаж;
  • Гражданство и наличие регистрации;

Требования к юридическому лицу:

  • Отсутствие задолженности по поручениям или требованиям.
  • Внесение инкассированных средств;
  • Работа в сфере основной деятельности от 1 года;
  • Минимум 12 поступлений средств на счет;
  • Пользование расчетно-кассовым обслуживанием банка;

Кредитные средства в качестве поступлений не учитываются. Банк вправе определить любой лимит.

Средняя ставка банков по заемным средствам 14%. Карта с овердрафтом может быть как дебетовая, так и кредитная. Банки в последнее время все охотнее предоставляют овердрафт — технически, проценты по такому перерасходу ничуть не меньше процентов по стандартным формам кредита.

А иногда — и гораздо больше. В виду того, что овердрафт выдается на короткий срок, общая переплата на этом фоне теряется. Кредитная карта обычно выдается с определенным возобновляемым лимитом. Однако кредитно-финансовые организации вправе предоставить овердрафт привилегированным группам заемщиков.

К их числу относятся:

  1. Работникам корпоративных клиентов: организация-работодатель выступает гарантом возврата денежных средств;
  2. Вкладчикам: если у Вас имеются долгосрочные банковские вклады, или Вы оформляете инвестиционные вклады, одновременно Вам могут оформить кредитную карту-овердрафт. Банк получает свои проценты, а Вы не расторгаете договор и не забираете депозит, не теряете процентов по нему.

Иногда клиент сомневается в необходимости такой карты, отказывается, а потом изъявляет желание все-таки эту карту получить. В такой ситуации банком может быть выдана — привязанная к определенному счету, но на лицевой стороне не будет Ваших данных. Для клиента это удобно: не надо ждать именную карту несколько дней, еще раз идти в офис и тратить личное время.

На дебетовую карту овердрафт может подключаться исключительно по Вашей инициативе — самостоятельно банк это сделать не вправе. Дебетовой картой является любой пластик, расчеты по которому производятся за счет собственных средств: пенсий, зарплат, социальных пособий и выплат, сбережений, накоплений и других денежных поступлений. Дебетовая карта с овердрафтом — это удобно.

Во-первых, это бесплатно. А за кредитку приходится платить годовое обслуживание. Во-вторых, удобно: все в одной карте. В-третьих, банк сам списывает средства — не надо никуда ходить, ничего переводить.

Существенными недостатками можно назвать платежи одной суммой, отсутствие льготного периода, высокий процент, замаскированный за счет небольшого срока использования заемных средств, ну и несущественная сумма: в среднем, банки дают лимит в 50-200% от среднемесячного поступления денежных средств на расчетный счет.

Практически любой банк готов предоставить овердрафт своему клиенту. Банку это выгодно — так организация зарабатывает деньги на процентах, а условия выдачи гарантируют почти стопроцентный возврат заемных средств. Представляю самые интересные, на мой взгляд, предложения банков по предоставлению овердрафта.

Овердрафт Сбербанка можно подключить к дебетовой или кредитной карте, доступна для всех карт Classic, Gold, Platinum и Премиум карт Visa или MasterCard. Доступно для физических и юридических лиц.

Услуга может быть подключена автоматически или по заявлению. Лимит устанавливается для каждого клиента индивидуально. Пороги подключения: от 1 000 до 30 000 рублей для частных лиц, от 100 тысяч до 300 тысяч рублей для юридических лиц.

Процентная ставка — 18% годовых для рублевых счетов, 16% — для валютных. Срок предоставления — один год. Срок погашения — один месяц. Превышение лимита овердрафта по ставке 36% для рублевого счета, 33% — для валютного счета.
Оформить можно в офисе банка, список документов:

  1. заявление;
  2. удостоверяющие личность документы;
  3. анкета по форме банка;
  4. свидетельство о регистрации — для юрлиц, справка о доходах — для физлиц.

Овердрафт ВТБ 24 доступен для физических и юридических лиц.

Услуга может быть по личному заявлению. Лимит устанавливается для каждого клиента индивидуально. Пороги подключения: до 50% от дохода, максимум — 300 тысяч рублей; от 850 тысяч для юридических лиц, до 50 % оборотов по счету. Процентная ставка — от 12,9% годовых, для частных лиц — от 20%. Срок предоставления — один год для физлиц, до 2 лет для юрлиц.
Срок предоставления — один год для физлиц, до 2 лет для юрлиц.

Срок погашения — один или два месяца. Превышение лимита овердрафта по ставке 50%.

Оформить можно в офисе банка, список документов:

  1. удостоверяющие личность документы;
  2. заявление;
  3. анкета по форме банка;
  4. свидетельство о регистрации — для юрлиц, справка о доходах — для физлиц.

Для владельцев дебетовых карт у Тинькофф очень гибкие условия овердрафта: суммой до 3 000 можно пользоваться без процентов, при расходе от 3 до 10 тысяч — 0,19% в день, от 10 до 25 тысяч — 0,16% в день, от 25 и выше — 0,24 % в день. Подключить можно в личном кабинете интернет-приложения, дождаться ответа банка и пользоваться средствами, лимит определяется индивидуально. Для юрлиц овердрафт только по программе Тинькофф Бизнес, ставка от 24,9% до 49,9%.

Лимит вычисляется из среднемесячного оборота по счету. Овердрафт АльфаБанк доступен для физических и юридических лиц. Пороги подключения: до 50% от дохода, максимум — 300 тысяч рублей; от 300 тысяч до 10 млн для юридических лиц, до 50% от оборота по счету.

Процентная ставка — от 13,5% годовых + комиссия за открытие овердрафта 1%, но не менее 10 тысяч, для частных лиц — от 20%.

Срок предоставления — один год. Срок погашения — до 60 дней. Превышение лимита овердрафта по ставке 50%. Оформить можно в офисе банка, список документов:

  1. подтверждение трудового стажа — для физлица, для юрлица — деятельность от 1 года;
  2. анкета по форме банка;
  3. свидетельство о регистрации — для юрлиц, справка о доходах — для физлиц;
  4. договор;
  5. удостоверяющие личность документы — основной и дополнительный;
  6. анкеты и документы поручителей, соучредителей и третьих лиц — для ИП и юрлиц.
  7. заявление;

Мы рассмотрели такой продукт банков, как овердрафт: плюсы и минусы, достоинства и недостатки.

Технически, овердрафт выходит проще и дешевле за счет того, что проценты платятся только на ту сумму, которая идет сверх лимита, в отличие от того же кредита, а вот в общем, если эти проценты пересчитать на долгосрочный период — то продукты практически равноценны.

Выбрать именно эту услуги или воспользоваться другими классическими кредитными продуктами — личное дело каждого, главное, помнить о тех недостатках, которые они с собой могут принести, и правильно рассчитывать свои финансовые возможности. Автор Профессиональный инвестор с опытом работы 5 лет с разными финансовыми инструментами, ведет свой блог и консультирует вкладчиков. Собственные эффективные методики и информационное сопровождение инвестиций.

Как правильно рассчитать овердрафт?

Важным этапом в процессе оформления овердрафта является расчет допустимого лимита кредитования.

Как и в большинстве других кредитных продуктов его величина зависит от ряда факторов, среди которых основными выступают кредитная история, уровень долговой нагрузки, финансовые результаты деятельности клиента и некоторые другие.

Овердрафт, как и другие виды кредитных услуг, имеет допустимые размеры, устанавливаемые банками и прочими кредитными организациями согласно их тарифам и условий как определенный диапазон значений.

На практике это выглядит по-разному, например:

  1. от 100 000 до 1 000 000 рублей. Означает что минимальной и максимальной суммой кредитования в форме овердрафта являются соответственно указанные выше суммы;
  2. до 50% от оборота (дохода). Такое определение величины овердрафта напрямую отсылает к показателям финансовой деятельности клиента, а именно, уровню подтвержденных доходов или оборотов по его расчетному счету, по которому и будет устанавливаться овердрафт. Согласно такому условию, клиент не может получить больше половины суммы среднемесячных оборотов по счету за некий период.

Как в первом, так и во втором случае точный размер доступного овердрафта не сообщается заранее, а определяется банком после обработки заявки клиента.

Делается это в основном по двум причинам:

  • Правильная оценка рисков и анализ финансовых показателей клиента. Очевидно, что при уровне доходов клиента меньшем, чем его долговая нагрузка, у того возникнут сложности с исполнением условий кредитного договора. Рассчитать правильные показатели размеров овердрафта с учетом всех данных о клиенте и является основной задачей скоринга в банке.
  • Принадлежность клиента к определенной категории. Новым заемщикам, о финансовой дисциплине которых кредитор не имеет достоверной информации зачастую предлагаются сокращенные лимиты кредитования во избежание рисков неплатежеспособности. И, наоборот, клиентам, которые уже давно пользуются кредитами банка и своевременно их выплачивают, банк готов предоставить более высокие лимиты для расчетов.

Указанные в большинстве банков максимально допустимые лимиты кредитования, в том числе при оформлении овердрафта, как правило, относятся к наиболее лояльным клиентам или заемщикам, уровень дохода которых и полнота предоставленных документов, всецело удовлетворяют действующие кредитные процедуры учреждения.

Хотите узнать, на каких условиях банки готовы выдать б/у автомобиль в лизинг для юридических лиц? Тогда мы рекомендуем вам, перейти по , и прочесть статью.

Чем опасен овердрафт для юридических лиц? Ответ на этот, и многие другие интересные вопросы, вы найдете в .

В практике кредитования всех без исключения банков применяются различные схемы расчета доступных клиентам кредитных лимитов. Совокупность подобных расчетов на основе собственных или адаптированных алгоритмов именуется скоринговой оценкой. Для расчета лимита овердрафта или любого другого кредитного продукта применяются такие показатели:

  1. наличие поручительства, созаемщиков или гарантий третьей стороны. При дополнительном обеспечении лимит овердрафта может быть увеличен, а стоимость его использования, наоборот, уменьшена;
  2. опыт сотрудничества и срок ведения бизнеса или трудоустройства, если овердрафт оформляется физическим лицом и другие. Чем дольше клиент ведет коммерческую деятельность или имеет больший стаж трудовой деятельность, тем выше его надежность как заемщика.
  3. кредитная история и данные о финансовой дисциплине. То, какими кредитами пользовался клиент, насколько своевременно он их выплачивал, имели ли место досрочные погашения задолженности или пролонгация займа;
  4. полнота предоставленных документов. Учитываются такие нюансы, как подача клиентом минимального количества документов или дополнительных сведений о себе, актуальность предоставленной информации и прочее;

Непосредственно на расчет величины лимита овердрафта влияют следующие параметры:

  1. ставка финансирования в виде % годовых.

    Помимо размера овердрафта, банки зачастую устанавливают диапазон допустимых значений процентной ставки, от размера которой также может зависеть уровень финансирования.

    В случае овердрафта такая практика является весьма распространенной.

  2. срок кредитования или период непрерывной задолженности. Чем меньше сроки кредитования или период непрерывной задолженности, тем меньше лимиты финансирования, хотя однозначной зависимости тут нет;
  3. уровень дохода, оборотов по счету или выручки клиента. Эти данные используются в первую очередь в том случае, если лимит кредитования устанавливается в виде процентного отношения к этим показателям.

    В иных случаях, на основе данных о доходах или оборотах рассчитывается уровень допустимой долговой нагрузки и как следствие, размер овердрафта;

Овердрафт от инвестиционного кредита или займа на приобретение определенного имущества отличает прежде всего сокращенный лимит кредитования — не выше среднемесячного оборота по счету. При этом пакет необходимых документов и процедура оформления также будут сокращенными. Так или иначе, порядок расчета лимита кредитования в рамках овердрафта обобщенно выглядит следующим образом:

  1. клиент принимает условия и получает доступ к заемным средствам, используя их в рамках положений кредитного договора.
  2. клиент подает заявку на оформление овердрафта и необходимую информацию согласно инструкции — документы, выписки, отчетность и прочее;
  3. банк обрабатывает полученную информацию и удовлетворяет просьбу клиента или корректирует запрашиваемый размер кредита;

В зависимости от вида овердрафта схема расчета его лимита и порядок ее проведения может отличаться.

Наиболее часто используются такие подходы к расчету кредитного лимита по овердрафту:

  • Овердрафт на условиях аванса. Этот вид овердрафта применяется для новых клиентов, у которых еще не было, но планируются обороты по счетам, открытым в банке-кредиторе. Рассчитывается он по формуле Л = О(а) / 3, где Л — лимит овердрафта, О(а) — кредитовый оборот по счету клиента за вычетом платежей на погашение задолженности в других банках, 3 — количество отчетных периодов, на основе которых производится расчет (3 последних месяца). В качестве отправной точки для установки лимита кредитования в расчет принимается месяц с наименьшим объемом оборотов по счету.
  • «Технический» овердрафт. При его расчете банк-кредитор может не принимать во внимание финансовые результаты деятельности клиента и его кредитную историю, но в то же время оцениваются гарантированные поступления на счет заемщика. К таким гарантированным поступлениям относят возврат депозита, в том числе открытого в банке-кредиторе, дебиторскую задолженность, резервы для осуществления валютообменных операций через казначейство банка-кредитора и другие. Методика его расчета не имеет фиксированной формулы и производится на основе данных о размерах гарантированных платежей, сроках их поступления, периоде кредитования и прочих параметрах.
  • Овердрафт на стандартных условиях. Для наглядности приведем формулу Л = О * х%. В данном случае Л — лимит овердрафта, О — кредитовый оборот за месяц по расчетному счету, х% — процентное соотношение оборотов, которое устанавливается в качестве лимита. В условиях кредитования банк заранее оговаривает за какой период в прошлом оцениваются среднемесячные обороты — за три, шесть или более месяцев. Значение х% также выводится на основании скоринговой оценки заемщика.

При использовании формул банки-кредиторы могут применять дополнительные синтетические коэффициенты, которые корректируют выводимые значения с учетом таких особенностей, как:

  1. уровень долговой нагрузки в других банках и другие.
  2. срок ведения клиентом бизнеса и дата его регистрации;
  3. обеспеченность залоговым имуществом;
  4. наличие дополнительных гарантий;

Максимальный размер овердрафта, в пределах установленного кредитной политикой банка допустимого лимита, может выдаваться клиенту только при условии соответствия клиента всем требованиям процедуры оформления и его высокому рейтингу. Чаще всего для получения максимального лимита потенциальному заемщику необходимо:

  1. иметь определенный стаж сотрудничества с банком-кредитором, который позволит классифицировать его как лояльного или постоянного клиента;
  2. иметь безупречную кредитную историю;
  3. предоставить дополнительные гарантии исполнения обязательств — поручительство, залог, прочее.
  4. предоставить помимо требуемого набора документов дополнительные сведения, подтверждающие его платежеспособность или финансовое состояние;

В перечисленных случаях, оценка кредитного рейтинга клиента при проведении скоринга будет наиболее высокой для получения финансирования в максимально допустимом размере.

Ищите ответ на вопрос — как получить ? Тогда наша статья, будет вам весьма полезна. Как получить , читайте по предложенной ссылке.

А узнать больше о неразрешенном овердрафте, можно . Подавляющее большинство предложений от банков отличаются обязательным условием ежемесячного обнуления овердрафта.

В противном случае к ставке за использование кредитных средств будут добавлены штрафные санкции в виде повышенной процентной ставки от суммы задолженности за каждый день ее наличия.

Чтобы рассчитать проценты по овердрафту при стандартных условиях, необходимы следующие исходные данные:

  1. действующая ставка;
  2. размер задолженности;
  3. количество дней в расчетном году — високосный или обычный.
  4. фактический срок пользования средствами в рамках предоставленного овердрафта (в днях);

Если клиент воспользовался кредитными средствами многократно, например, сначала на сумму Х, а затем до момента погашения овердрафта по сроку повторно произвел расходную операцию в счет кредитных средств на сумму У, то расчет процентов необходимо будет производить сначала исходя из задолженности в размере Х, а затем исходя из ее величины Х+У, когда клиент повторно воспользовался кредитными средствами, не погасив при этом прежний долг.

В этом случае будет применяться формула П(д) = (Ст / 100 / Дг * Кд) * Рк, где П(д) — начисленные проценты за фактическое использование овердрафта, Ст — годовая ставка по овердрафту, Дг — количество дней в расчетном году, Кд — фактический срок пользования овердрафтом в днях, Рк — сумма задолженности.

Допустим, клиент на протяжении января 2020 года 2 раза воспользовался овердрафтом — сначала на сумму 30 000 рублей 11.01.2016 и затем на 45 000 рублей 22.01.2016. Дата обязательного погашения задолженности по овердрафту приходится на первый день месяца, следующего за отчетным.

Овердрафт был погашен клиентом 01.02.2016, то есть ровно в допустимый срок. Итого, расчетный период составит 22 дня, включая дату использования первой суммы и дату полного погашения. Годовая ставка по овердрафту составляет 15%.

С 11.01.2016 по 22.01.2016 (задолженность — 30 000 рублей) начисленные проценты составят (15/100/366*12)*30 000=147,54 рубля. За период с 22.01.2016 по 01.02.2016 (задолженность составит 30 000 + 45 000 = 75 000 рублей) начисленные проценты составят (15/100/366*11)*75 000=338,11 рубля.

Итоговая задолженность клиента по начисленным процентам за указанный период составит 147,54+338,11=485,65 рубля. Читайте также

Овердрафт: что это и как им пользоваться

  • Овердрафт что это

Овердрафт — это вид кредитования, который предоставляется банком, если у клиента на счетах возникает недостаток денежных средств, которые необходимо покрыть в ближайшее время.

Организации и индивидуальные предприниматели пользуются им для ликвидации кассовых разрывов при нехватке собственных оборотных средств. Ситуация кассовых разрывов возникает, когда у предприятия или предпринимателя не хватает денег, чтобы покрыть текущие расходы.

Такая ситуация характерна для бизнеса, когда выполняются работы по отсроченным контрактам, или заключаются договоры с отсрочкой платежей на поставку товаров и услуг с клиентами. В этих случаях выгодней не брать долгосрочный кредит, а воспользоваться системой овердрафта, который позволяет быстро на короткий срок решить возникшие финансовые проблемы. Есть две технические разновидности такого кредитования:

  • Разрешенный, когда клиент и банк заранее согласуют сумму, которой можно воспользоваться, если на счете нет достаточного количества средств.
  • Неразрешенный, который возникает, когда клиент превышает разрешенную сумму и случайно или умышленно допускает перерасход. В этом случае для заемщика наступают последствия, которые чреваты или штрафами, или даже расторжением банковского договора.

Оформляется независимо от наличия или отсутствия средств на счете.

Сумма такого овердрафта рассчитывается от половины минимального оборота по счету предпринимателя или компании за месяц.

В этом случае банк определяет лимит кредитования в индивидуальном порядке для каждого заемщика. Он выдается только тем клиентам, которые зарекомендовали себя, как надежные партнеры и полностью отвечают условиям предъявляемым кредитором к заемщику.

Такой вида займа зависит от статуса и платежеспособности заемщика. Главными условиями при получении этого вида овердрафта являются:

  • Клиент должен иметь расчетный счет, действующий от полугода до года.
  • По нему отсутствуют задолженности перед банками и налоговой, и имеются стабильные контракты с гарантированными доходами.
  • Постоянные обороты по счету, который никогда не обнулялся.
  • Безупречная кредитная репутация клиента.

Этот вид используется не часто и предназначен для тех клиентов, у которых не менее 70% оборотов на счету приходится на инкассируемую выручку.

Причем эта выручка сдается клиентом в банк.

Обычно этот вид кредита выдается сроком до одного года при условии стабильной выручки, а на счетах организации происходит постоянное движение оборотных средств. ВАЖНО! Этот тип овердрафта оформляется только для юридических лиц, которые при заключении договора могут предоставить банку поручителей из числа владельцев бизнеса, обладающих платежеспособностью на сумму овердрафта. Такой вид овердрафта возникает в силу технических причин, которых несколько:

  • По техническим причинам, когда в расчетную платежную систему может уйти не один, а два файла расчета. В этом случае банком дважды списывается со счета одна и та же сумма, что может стать причиной технического овердрафта. Такая ситуация называется «множественное процессирование» и для нее по правилам международной платежной системы есть специальный код опротестования.
  • Ошибки персонала в торговых точках, когда выбивается ошибочная сумма покупки.
  • При списании платежей за обслуживание карты и счета.
  • Если деньги снимались через банкомат , предусматривающего комиссию, о который клиент может не знать.
  • При разнице курсов валют, если клиент производил валютную операцию по покупке, но при расчете возникла разница в курсах на момент платежа и списания.

Если такая ситуация возникает, то банк начисляет задолженность, которая должна погаситься в определенные сроки.

При своевременном погашении задолженности, штрафных санкций не возникает, а технический овердрафт автоматически прекращается.

В случае технических ошибок, сбоев оборудования и ошибочных списаниях денег при покупках, клиенту необходимо оповестить банк о возникшей ситуации.

Если банк в установленные сроки ситуацию не решает, то держателю карты необходимо обратиться в соответствующие инстанции и судебные органы, чтобы вернуть незаконно списанные денежные средства. Выход в технический овердрафт может негативно отразиться на репутации клиента, допустившего перерасход.

Такой вид кредитования имеет к юридическим лицам косвенное отношение через зарплатный проект, который заключается между предприятием и банком для перечисления заработной платы работникам на карты, которые вдаются банком в рамках подписанного соглашения. В этом случае организация или предприятие выступают в роли гаранта погашения овердрафта перечислением заработной платы на карту работника, если такой вид кредита оформлен на его карте.

При подключении зарплатного проекта, работодатель часто берет на себя оплату ежегодного обслуживания карты работника.

Но все операции, связанные с овердрафтом, финансово обеспечивает пользователь карты. Кредит и овердрафт отличаются между собой по ряду специфических признаков:

  • Когда овердрафт открыт, деньги, которые необходимы сверх тех, что находятся на счете, становятся доступны автоматически. Они предоставляются в пределах тех лимитов, по которым достигнута договоренность с банком. Задолженность списывается так же автоматически и сразу при первых поступлениях средств на счет.
  • Задолженность по овердрафту погашается сразу на момент договоренности погашения. При нехватке средств, они списываются с поступлений на счет. Кредит гасится по графику, который прилагается к кредитному договору.
  • По сроку предоставления. Обычно срок овердрафта составляет от 30 до 60 дней. По договоренности с банком этот срок может составлять от полугода до года в зависимости от целей, на которые направлен заем.
  • Величина суммы. Суммы кредитов могут быть достаточно велики. А суммы овердрафта обычно устанавливаются в размере, который не превышает средний месячный доход по счету клиента.
  • Рассмотрение заявок на овердрафт по сравнению с оформлением кредита составляет всего несколько дней.
  • Проценты по овердрафту всегда выше, чем проценты по кредиту, но из-за небольших сумм и коротких сроков займа, этот вид кредитования для организации не очень влияет на финансовое состояние клиента. Кредитные обязательства часто достаточно обременительны для тех, кто ими связан.

Из-за некоторого сходства, овердрафт часто путают с таким видом кредита, как кредитная линия.

Но это два разных вида кредитования.

  1. процентная ставка в обоих случаях устанавливается банком, так же как и лимит;
  2. овердрафт погашается всеми суммами, которые приходят на текущий счет, при этом проценты начисляются только на использованную сумму, а не на весь выделенный лимит;
  3. овердрафт не требует материального обеспечения, а кредитная линия требует довольно значительного залога.
  4. срок действия овердрафта более краток, чем у кредитной линии;
  5. кредитная линия гасится как равными долями ежемесячно, так и в конце срока пользования кредитом, при ежемесячном начислении процентов;

Больше всего овердрафт похож на возобновляемую кредитную линию.

Сходство в том, что в обоих случаях заемщик может использовать средства много раз, при соблюдении установленных лимитов. В зависимости от суммы займа в каждом банке свой перечень документов для оформления. ВНИМАНИЕ! Почти все банки предоставляют овердрафт только клиентам, которые обслуживаются у них не менее года.

Для компании нужно будет предоставить банку ряд документов:

  1. заявка по форме банка с указание суммы и сроков погашения;
  2. справка о кредиторской и дебиторской задолженности предприятия;
  3. комплект уставных документов со всеми изменениями и дополнениями;
  4. выписка из ЕГРЮЛ на момент получения овердрафта;
  5. документальное подтверждение состоятельность организации, то есть, финансовые отчеты компании, сведения о наличии расчетных счетов в других банках и обороты по ним, результаты проверок;
  6. справки об отсутствии задолженности по налогам и сборам;
  7. сведения о владельцах бизнеса их паспорта, СНИЛС и личные ИНН.
  8. свидетельство о регистрации в налоговом органе;

Документы каждый банк обычно рассматривает в течение от 3 до 7 рабочих дней. После заключения договора клиент может пользоваться выделенными суммами практически сразу. Договор овердрафта может продлеваться автоматически, если счет клиента в банке продолжает действовать и стороны не выдвигают дополнительных условий о продлении, или расторжении договора.

ВАЖНО! Чтобы подтвердить платежеспособность клиента банк может потребовать поручительство одного из учредителей в качестве гарантии погашения ссуды. Поручителем может выступить так же юридическое лицо, имеющее партнерские отношения с организацией заемщиком.

Все выше сказанное об овердрафте относится как раз к счетам бизнеса, которым пользуется юридическое лицо. Часто путают сам счет и бизнес карту, которая сейчас является аналогом чековой книжки предприятия. Таким образом, все операции, которые связаны с овердрафтом, отражаются на транзакциях по такой карте.

Удобство в том, что есть возможность отслеживать расходование заемных средств и их начисление, а так же списание процентов за пользование кредитом. Лимиты по овердрафту могут рассчитываться в зависимости от его вида.

Банки применяют различные формы расчетов для каждого из видов подключенного овердрафта.

Точно так же рассчитываются проценты за пользование предоставленными средствами в рамках оформленного договора. Простейшая формула расчета процентов по овердрафту обычно такая: П = (О * С * Д) / 100, где

  1. Д — число дней, на протяжении которых применяется овердрафт.
  2. О — овердрафт, который списывает банк с клиентского счета;
  3. С — % по займу;
  4. П — долг по %;

Каждый банк устанавливает свой лимит для каждого клиента, исходя из платежеспособности и финансовой устойчивости на момент заключения договора.

При расчете лимита обороты по расчетному счету предприятия за расчетный период времени очищаются от займов, кредитов и возвратов средств.

Расчетный лимит овердрафта составляет часть очищенного оборота предприятия.

Его размер зависит от объема регулярной выручки, которая поступает на счета предприятия. В среднем такой лимит может устанавливаться в размере от 15% до 50% оборота по выручке. Есть случаи, когда банк предоставляет большие объемы и большие сроки (до года), но только при индивидуальном подходе к клиенту, когда тот доказывает свою кредитоспособность.

К стандартным условиям овердрафта относится открытие генерального соглашения сроком от 180 дней и более. В условиях такого генерального соглашения прописываются соглашения о кредите овердрафт сроком до 30 дней.

После расчета лимита банк устанавливает клиенту комиссию за открытие кредитного счета.

Комиссия подлежит уплате до первого перечисления денежных средств по овердрафту. Заемщик может досрочно подать на расторжение соглашения при полном погашении задолженности в рамках установленных лимитов, уведомив при этом банк. Выделенный банком лимит овердрафта имеет ряд своих особенностей:

  1. проценты начисляются только на фактически использованные средства, а не на весь выделенный лимит.
  2. при недостаточной ликвидности клиенту доступна финансовая поддержка в рамках выделенного лимита;
  3. все операции по счету всегда доступны;
  4. у клиента списывается только сумм фактического использования средств из выделенного овердрафта;
  5. списание суммы вознаграждения банка происходит автоматически при зачислении средств на счет клиента;

К главным плюсам такой формы кредитования относят:

  1. всегда есть возможность покрыть налоговые и другие платежи при нехватке собственных средств;
  2. возможность устранить кассовые разрывы, если такие возникают;
  3. не нужно предоставлять в банк документы об использовании средств, потому что они используются по потребности клиента, а банк следит только за рамками лимита.
  4. упрощенная система получения средств;
  5. начисление процентов только на используемые денежные средства из общей суммы овердрафта;
  6. банк может предоставить беспроцентный период пользования;

Применение овердрафта имеет и свои минусы для клиента, которые довольно существенны:

  1. высокие проценты по сравнению с обычным кредитом;
  2. в счет погашения задолженности происходит списание всех средств, поступающих на счет в рамках использованных сумм.
  3. при использовании овердрафта списывается дополнительная сумма комиссионных за обслуживание кредита;
  4. короткий срок использования средств;
  5. при просрочке платежа при использовании овердрафта назначаются пени, которые обычно высокие;

Положительные стороны овердрафта обычно становятся главным условием для заключения такого вида кредитного договора клиента с банком.

Последнее время банками широко практикуется выделение овердрафта для .

Чаще всего такой вид кредитования предоставляется тем, кто имеет стабильный доход по постоянному месту работы и наличие зарплатной карты. Новой формой услуги стало предложение банков оформить овердрафт клиентам, у которых есть вклад в этом банке.

Это удобно, потому что у вкладчиков, появляется возможность пользоваться краткосрочным кредитованием без потери . При этом клиент оформляет дебиторскую карту, которая привязывается к его текущему счету. Для того чтобы оформить овердрафт, клиенту банка нужно обратиться в отделение, где он обслуживается.

Банк рассматривает заявление, если клиент отвечает требованиям и критериям, которые банк считает достаточными для договора. Есть стандартный список условий, который банки применяют для определения надежности кредитуемого клиента:

  1. возраст от 21 года.
  2. регистрация и проживание на территории, которую обслуживает банк;
  3. наличие у клиента собственного расчетного счета, куда регулярно поступают средства в данном отделении банка;
  4. отсутствие судебных исполнительных производств;
  5. отсутствие задолженностей перед банком;
  6. хорошая кредитная история;
  7. постоянное место работы в течение не менее полугода и стабильное перечисление заработной платы на карточку клиента;

Чтобы получить овердрафт, клиент должен предоставить в банк следующие документы:

  1. паспорт гражданина РФ;
  2. справку о сумме ежемесячного дохода с места работы и перечислений ее работодателем на зарплатную карту;
  3. дополнительное удостоверение личности ( водительское или пенсионное удостоверение, иностранный паспорт).
  4. анкету заявителя;

Обычно величина такого займа составляет от 10% одного оклада до нескольких окладов. Это зависит от стабильности поступлений на счет и других условий индивидуального подхода к клиенту.

Установление лимита овердрафта для каждого конкретного клиента может зависеть от ряда условий, по которым банк устанавливает предел суммы:

  1. репутация работодателя;
  2. его семейное положение;
  3. общий уровень дохода с учетом премий и сверхурочных;
  4. занимаемая должность на основном месте работы;
  5. возраст заемщика;
  6. наличие дополнительных источников дохода.

Надежным клиентам, которые во время пользования овердрафтом проявили себя с положительной стороны, банк может увеличить сумму кредита и предложить более лояльные условия по его использованию. Например, снизить процент и дать некоторую отсрочку платежа. Каждому держателю карты, к которой подключен кредит овердрафта, нужно знать, какие платежи ему предстоят и какие проценты начисляются за использование.

При подписании договора процент для каждого клиента устанавливается индивидуально. Рассчитать проценты к оплате можно по формуле: ПЗ = (С * Д * ОК) / 365 дней

  1. ОК — остаток по кредиту;
  2. С — ставка по % (в год);
  3. Д — дни, на протяжении которых применялся овердрафт.
  4. ПЗ — долг в % на карточном счете;

На сегодняшний день минимальные процентные ставки по данному виду кредитования у разных банков колеблются от 20 до 50 процентов годовых. Поэтому, если появилась потребность подключить овердрафт к карте, нужно предварительно узнать величину процентной ставки, которая начисляется в банке, где обслуживается клиент.

Кредитные карты со льготным периодом рассрочки платежа часто путают с кредитным овердрафтом. Но это не правильно. Кредитная карта это вид обычного кредита и договор о ее использовании заключается на условиях обычно кредитования. Поэтому подключить к ней дополнительно овердрафт не представляется возможным, потому что это два разных кредитных продукта.

Единственный вид овердрафта, который может наступить для кредитной карты с обозначенным лимитом, это технический овердрафт, когда произошли траты средств, сверх кредитного лимита. Овердрафт может быть подключен только к . В этом случае она становится картой двойного назначения: кредитной и дебетовой.

Последнее время некоторые банки предлагают клиенту дополнительного кредитования при перерасходе средств на кредитной карте. То есть, это подключение овердрафта.

Но предоставление такой услуги сопровождается заключением дополнительного соглашения между банком и клиентом и проценты по такому соглашению существенно отличаются от процентов основного кредитного договора.

Положительными сторонами подключения овердрафта можно считать возможность совершить покупку, если на счете не хватает собственных средств и начисление процентов только на срок использования суммы. Чем быстрее совершен возврат, тем меньше суммы по процентам, начисляемым за пользование.

Основным минусом является высокая процентная ставка и первоочередное списание заемных средств, как только на счете появляются деньги. Существует риск, когда начинаются задержки по зарплате и клиент не может вовремя погасить заемную сумму.

В этом случае при отсутствии возможности средства из других источников, ему могут резко увеличить проценты за использованную сумму, а так же заемщик может испортить себе . ВАЖНО! Подключение овердрафта это кредитование банковского счета, и карты потребителя, которая к нему привязана. Поэтому овердрафт может быть подключен только при наличии договора, заключенного между банком и клиентом.

Если банк без согласия владельца карты все же подключил овердрафт к карте, привязанной к банковскому счету пользователя, то данные действия необходимо обжаловать в судебном порядке. Можно обратиться с жалобой на действия банка в Управление Роспотребнадзора на территории, где проживает клиент и в Управление России, а именно в Службу Банка России по защите прав потребителей. Иногда в договоре оферты банк предусматривает подключение овердрафта в особых случаях.

Поэтому при подписании договора с банком клиент должен внимательно ознакомиться с условиями договора и дать согласие или отказаться от такой услуги.

Если такая услуга была включена при оформлении зарплатного проекта работодателем и банком, держатель карты вправе самостоятельно отказаться от ее использования. Для этого необходимо письменно уведомить банк о своем несогласии с использованием овердрафта по его расчетному счету. Чтобы отключить овердрафт нужно убедиться, что нет долга перед банком и обратиться в отделение, где клиент обслуживается.

Эта ситуация может возникнуть при смене места работы и зарплатной карты. Или когда клиент считает, что данная услуга ему больше не нужна.

Для отключения, в любом случае, необходимо поставить банк в известность об отказе. Иногда банки исключают возможность отключения овердрафта.

Выходом из такой ситуации станет указание нулевого лимита в договоре. Подводя итог, можно сказать, что овердрафт, как и любой вид кредита, имеет свои плюсы и минусы и для юридических и для физических лиц. Решение о его подключении может принять каждый клиент банка, трезво взвесив при этом все возможные риски и последствия.

Но как вид краткосрочного кредитования, овердрафт занял прочное место в предоставляемых банками продуктах и услугах.

Статья была полезна Полезна 15 Не очень 1 Является экспертом в нише Fintech.

Специализируется на российском финансовом рынке.